Все о кредитах и кредитных картах

Кредитные карты и кредиты

Чем отличаются кредитные карты от потребительского кредита?

Потребительские кредиты условно делятся на три категории: кредит наличными,  целевой кредит и кредитные карты. С целевыми кредитами все понятно, они выдаются для какой-то конкретной покупки (автомобиль, недвижимость и т.п.). Как правило, банк выдает деньги не клиенту, а перечисляет непосредственно продавцу. Зачастую, у банка бывают специальные предложения, и если вы попадаете под условия, выгоднее всего будет воспользоваться именно им. Целевые кредиты, обычно, выгоднее и по условиям, и по процентам.

Кредиты наличными часто называют займами на неотложные нужды. Банк не будет проверять, на что вы потратили средства.

Само собой, напрашивается логичный вопрос: чем же тогда кредитная карта отличается от займа наличными? Ведь деньги с этой карты тоже можно тратить на все что хочется.

— Клиенту сначала необходимо определиться, для каких целей он намеревается взять кредит, — объясняет уполномоченный представитель Промсвязьбанка. — Потребительский кредит предназначен для разовой и большой покупки, кредитная карта — для мелких и частых покупок. При этом данные продукты имеют разнообразным уровнем рисков, что в свою очередь изначально заложено в процентную ставку (как правило, ставка по кредитке карте выше). Поэтому клиент должен сам тщательнейшим образом взвесить и продумать предлагаемые условия по этим продуктам и определить, какой из них для него является наилучшим.

Главное отличие этих двух видов кредитов, — условия начисления процентов.

Кредит наличными получается в кассе банка и затем вы тратите его когда пожелаете и на что пожелаете. Проценты по кредиту от этого не меняются, платить также придется каждый месяц. Но если вы деньги решили не тратить, проценты за кредит все равно будут начисляться.

Если же ваш выбор пал на кредитную карту, платить нужно будет только за ту сумму, которую вы потратили, и в течении того срока, пока вы полностью не рассчитаетесь с банком. После уплаты суммы долга, вы опять сможете пользоваться кредитной картой для получения займа. Пример: на карте установлен кредитный лимит 100 тысяч рублей, за месяц заемщик израсходовал 15 тысяч. Значит, в конце месяца ему придется вернуть в банк 15 тысяч рублей + проценты. И на карточке опять 100 тысяч кредитных рублей. Если в следующем месяце человек не пользовался кредитными средствами, то и платить не придется.

Подводные камни

С первого взгляда, кредитная карта весьма выгодная штука. Но если не знать некоторых тонкостей, можно попасться на уловки банка. Во-первых, процентная ставка по кредитным картам выше, чем по наличным займам . Второе и самое главное: если вы оплачиваете покупку в магазине, комиссию с вас не взимают, но если вы решили снять с этой карты деньги в банкомате, придется раскошелиться. Комиссия за обналичивание в своем банке доходит до 4% от снимаемой суммы. Еще более разорительно обналичивать в банкоматах чужих банков, где комиссия может доходить до 8%. Зачастую, комиссия снимается даже за простую проверку баланса на кредитной карте.

К сожалению, работники банков редко акцентируют внимание клиентов на этом отличительном условии кредиток.

Несколько слов про льготный период

Когда банки обещают вам бесплатный заем по кредитке, они вас не обманывают. При соблюдении некоторых условий кредит действительно может оказаться беспроцентным.
Льготный период позволяет вам пользоваться кредитом по карте на бесплатной основе. Этот период распространяется на операции по оплате товаров и услуг с помощью кредитной карты, и, как правило не распространяется на снятие наличных (о чем банки умалчивают). Также под его действие, как правило, не попадаютпереводы на электронные кошельки любой из платежных систем, переводы на другие счета, и аналогичные операции.

Но такая услуга существует не с проста, она выгодна банкам. Но также эта услуга полезна и клиентам. Банки, просто напросто, рассчитывают на то, что вы не сможете или не захотите погасить задолженность в установленный период. Но при грамотном подходе к льготному периоду, вы сможете пользоваться деньгами банка бесплатно, в то время как собственные средства могут постепенно приносить доход на вкладе.

Большинство банков разбивают льготный период на две части: 30 дней, когда можно совершить покупку в кредит, и следующие за ними 20-25 дней, когда задолженность следует погасить. Таким образом, максимальный срок льготного периода кредитования может составлять до 55 дней, в зависимости от даты совершения покупки.